存款利率持续走低高息大额存单产品紧俏

大额存单产品销售额度很紧张，尤其是利率相对较高的三年期产品，我们都要提前通知客户，到点准时进行抢购。某股份行理财经理告诉中国证券报记者。

日前，中国证券报记者走访多家银行营业网点了解到，除少部分农商银行、村镇银行外，目前大额存单产品利率已基本降至3%以下，且每期释放额度较少，甚至还有部分银行下架了此类产品，但储户对大额存单产品热情不减，购买仍需拼手速。

大额存单产品额度紧张

在走访调研中，多家银行工作人员表示，目前，各期限大额存单的利率均较此前有所下滑，且额度也相对紧张，但储户购买需求未见减少。

两年期以上大额存单产品上一期已全部售罄，什么时候再发行还不能确定，利率和此前相比也下降了不少，现在三年期是2.65%。工商银行一位北京地区理财经理向中国证券报记者表示。

大额存单产品因其收益较高、安全性强、流动性好等特色，一度成为储户的香饽饽。近年来，随着多次利率下调，大额存单产品的优势减弱，多家国有大行、股份制银行销售人员向中国证券报记者介绍，目前各期限大额存单产品利率与普通定存利率相差无几，还有部分银行已不再单独释放该类产品额度。

农业银行的一位客户经理也表示，目前两年期、三年期大额存单产品利率分别是2.15%，2.65%，比同期限普通定期存款利率仅高5个基点，且三年期大额存单产品至少100万元起存。

银行优化负债结构

谈及大额存单产品销售紧俏的原因，多位银行业内人士告诉中国证券报记者:一方面，目前大额存单发行额度和期数越来越少；另一方面，在存款利率普降的环境下，大额存单产品仍能保持相对较高的利率水平，且相对于普通定期存款具有可转让、可抵押的功能，兼顾一定灵活性，因此在市场上仍较为抢手。

融360数字科技研究院分析师刘银平表示:近两年受投资环境影响，存款呈现出定期化、长期化的趋势，导致银行存款成本率居高不下，同时贷款市场利率不断走低，存量房贷利率调整落地，银行亟需引导储蓄资金从长期向中短期转移。

存款利率下调将降低银行的存款成本率，缓解息差压力，但同时银行也会面临存款流失的问题，尤其是中小银行揽储压力将更大。刘银平提示。

多类替代产品上架

随着大额存单产品的收紧，部分银行推出特色存款产品，同时加大了存款替代产品的营销力度。

例如，农业银行推出了银利多存款产品，上述客户经理介绍:银利多产品购买起点低，利率和大额存单产品差不多，五年期银利多产品利率也能达到2.65%。

北京银行销售人员也向中国证券报记者推荐了该行的京惠存特色存款产品，三年期京惠存产品利率是2.65%，5万元就可以起存，两年期产品利率也能达到2.3%，高于挂牌利率。

同时，中国证券报记者发现，不少银行为推广个人养老金业务，养老金专属存款的利率相对较高，例如，中信银行三年期个人养老金存款利率可达2.85%。

保险储蓄类产品也在部分银行悄然上线，上述工商银行理财经理表示:目前有一款代销的五年期万能分红险产品，满期后连本带息返还客户，预期收益为3.9%-4.1%，趸交2万元起存，但释放额度仅有5亿元，需提前完成lsquo;双录rsquo;，在手机银行上抢购。

此外，刘银平认为，今年固收类理财产品净值稳步回升，整体业绩表现良好，如果存款利率继续下跌、理财产品净值不发生较大

大额存单产品销售额度很紧张，尤其是利率相对较高的三年期产品，我们都要提前通知客户，到点准时进行抢购。某股份行理财经理告诉中国证券报记者。

日前，中国证券报记者走访多家银行营业网点了解到，除少部分农商银行、村镇银行外，目前大额存单产品利率已基本降至3%以下，且每期释放额度较少，甚至还有部分银行下架了此类产品，但储户对大额存单产品热情不减，购买仍需拼手速。

大额存单产品额度紧张

在走访调研中，多家银行工作人员表示，目前，各期限大额存单的利率均较此前有所下滑，且额度也相对紧张，但储户购买需求未见减少。

两年期以上大额存单产品上一期已全部售罄，什么时候再发行还不能确定，利率和此前相比也下降了不少，现在三年期是2.65%。工商银行一位北京地区理财经理向中国证券报记者表示。

大额存单产品因其收益较高、安全性强、流动性好等特色，一度成为储户的香饽饽。近年来，随着多次利率下调，大额存单产品的优势减弱，多家国有大行、股份制银行销售人员向中国证券报记者介绍，目前各期限大额存单产品利率与普通定存利率相差无几，还有部分银行已不再单独释放该类产品额度。

农业银行的一位客户经理也表示，目前两年期、三年期大额存单产品利率分别是2.15%，2.65%，比同期限普通定期存款利率仅高5个基点，且三年期大额存单产品至少100万元起存。

银行优化负债结构

谈及大额存单产品销售紧俏的原因，多位银行业内人士告诉中国证券报记者:一方面，目前大额存单发行额度和期数越来越少；另一方面，在存款利率普降的环境下，大额存单产品仍能保持相对较高的利率水平，且相对于普通定期存款具有可转让、可抵押的功能，兼顾一定灵活性，因此在市场上仍较为抢手。

融360数字科技研究院分析师刘银平表示:近两年受投资环境影响，存款呈现出定期化、长期化的趋势，导致银行存款成本率居高不下，同时贷款市场利率不断走低，存量房贷利率调整落地，银行亟需引导储蓄资金从长期向中短期转移。

存款利率下调将降低银行的存款成本率，缓解息差压力，但同时银行也会面临存款流失的问题，尤其是中小银行揽储压力将更大。刘银平提示。

多类替代产品上架

随着大额存单产品的收紧，部分银行推出特色存款产品，同时加大了存款替代产品的营销力度。

例如，农业银行推出了银利多存款产品，上述客户经理介绍:银利多产品购买起点低，利率和大额存单产品差不多，五年期银利多产品利率也能达到2.65%。

北京银行销售人员也向中国证券报记者推荐了该行的京惠存特色存款产品，三年期京惠存产品利率是2.65%，5万元就可以起存，两年期产品利率也能达到2.3%，高于挂牌利率。

同时，中国证券报记者发现，不少银行为推广个人养老金业务，养老金专属存款的利率相对较高，例如，中信银行三年期个人养老金存款利率可达2.85%。

保险储蓄类产品也在部分银行悄然上线，上述工商银行理财经理表示:目前有一款代销的五年期万能分红险产品，满期后连本带息返还客户，预期收益为3.9%-4.1%，趸交2万元起存，但释放额度仅有5亿元，需提前完成lsquo;双录rsquo;，在手机银行上抢购。

此外，刘银平认为，今年固收类理财产品净值稳步回升，整体业绩表现良好，如果存款利率继续下跌、理财产品净值不发生较大